你的车“保”了吗? 带你看懂车辆安全统筹与车险的本质区别

你在给车辆购买保险时有没有听说过“统筹险”，它们的保障看起来跟保险公司的差不多，报价却比保险公司的报价低一大截，对于追求高性价比的车主们来说简直是不二之选。但事实真的是这样吗？

我们在网上搜索“统筹保险”，相关资讯可以说是恶评如潮：

如果你不了解“统筹险”，这篇文章请务必看完。

“统筹险”是什么？

首先要明确的是所谓的“统筹险”压根就不是保险，我们在购买车险时遇到的所谓“统筹险”，全称应该叫做【车辆安全统筹】，是交通运输行业内部的一种互助机制，每位成员缴纳一定费用，发生事故时司机可从这笔费用中获取赔偿。通俗点说就是一群搞运输的人或公司，凑份子钱（统筹金）交给一个中介公司管理，形成一个互助资金池。谁出事了，就从池子里拿钱补偿谁。

乍听起来还是不错的，“我为人人，人人为我”嘛，互帮互助，关键是还便宜。确实，车辆统筹的初衷就是这样，只是在发展过程中的弊端不断暴露，中间的利益也被很多人看到，整个行业逐渐出现了一些扭曲。

统筹机制模拟

我们来简单模拟一下，我去年开了一家做“统筹险”的公司，名字就叫“蓝星统筹”，我联系了几家车队，一共有100辆车在我这里交钱，平均每辆车收取互助金2000元，公司入账就是100*2000=20万元；去年只有1辆车发生事故需要理赔，金额10万元，公司还剩下10万元，运营良好。

今年我扩大规模，又有100辆车加入了互助，今年收入200*2000=40万元，加上上年的盈余10万元，现在资金池一共是50万元。只要今年理赔总金额不超过50万元，公司就还能继续运转下去。然而天有不测风云，今年预计理赔金额要80万元，把资金池全部赔出去也不够啊。

这时候我有两个选择，一个是四处筹钱拉投资把资金池缺损补上，公司继续经营；还有一个是带着资金池剩余的钱还有我的小姨子一起跑路。哎呀 ~~ 真是好难选啊!!!

当然，以上只是按照我理解的推测模拟，实际情况要复杂的多。

统筹与车险有什么区别？

一、经营主体与资质要求不同

统筹： 由各类交通运输公司、协会、服务公司等经营，无保险业务经营资质要求，准入门槛相对较低。车险： 必须由持有国家金融监管总局颁发保险业务许可证的保险公司经营。而在我国成立一家保险公司最低实缴资本要2亿元。

二、法律性质与监管力度不同

统筹： 非保险业务。不受《保险法》管辖，不受国家金融监督管理总局（原银保监会）监管（或仅受有限监管）。主要依据签订的《统筹服务合同》履行责任，监管主体不明确或力度较弱，风险自担属性强。

车险： 法定保险业务，受《保险法》及国家金融监督管理总局（原银保监会）严格监管。经营主体需持牌，资本金、偿付能力、准备金提取等有严格要求。

交强险只有在正规保险公司投保才有效，统筹公司无法提供交强险保障。

三、赔付能力保障不同

统筹： 无强制偿付能力、责任准备金制度要求，视经营主体自身财务状况决定赔付能力。也没有类似保险保障基金的兜底机制，一旦统筹公司资金链断裂、破产或跑路，参与者（车主）的损失补偿诉求可能完全落空，追偿困难。

车险： 有严格的偿付能力充足率监管要求和责任准备金制度，确保公司有足够资金赔付。另外国家设立保险保障基金，在保险公司破产时对保单持有人提供救济。

四、合同条款与理赔服务不同

统筹： 合同条款由统筹公司自行拟定，差异大、透明度低，可能存在限制理赔、免责条款多、解释权归统筹公司等问题。理赔流程和服务质量参差不齐，缺乏统一标准和有效监督，容易产生纠纷。

车险： 使用经监管部门审批或备案的标准化条款，相对规范透明。理赔流程有行业标准和监管约束，服务相对成熟。

五、法律救济途径不同

统筹： 发生纠纷主要依据《统筹服务合同》和《民法典》寻求解决。难以通过金融监管渠道投诉维权，主要通过协商、向市场监管部门投诉或向法院提起民事诉讼解决，维权难度和成本可能更高。

车险： 发生理赔纠纷，可向保险公司投诉、向国家金融监督管理总局（原银保监会）或金融消保机构投诉，也可依据《保险法》和保险合同向法院提起诉讼。

根据以上对比分析，了解完统筹与车险的区别，该怎么选，相信各位车主心里肯定都有数了。

那统筹是不是就一无是处了？也不是，存在即合理，统筹直到现在没有被国家叫停就说明有它存在的意义。

车辆安全统筹存在的意义

很多私家车主可能不了解，对于老旧货车、泥头车、搅拌车、危化品运输车等事故率高、赔付风险巨大的营运车辆，正规保险公司往往不予承保或大幅提高保费，导致这些车主投保难甚至“无保可买”。而统筹的参与门槛相对较低，就为这些车主提供了一个“有总比没有强”的保障选项。

另外面对日益激烈的内卷环境，运输行业的利润也在不断被压缩，而对于这些高风险车辆来说，统筹远低于正规保险公司的保费也是有巨大吸引力的。

总的来说，车辆安全统筹的存在是一种高风险妥协下的权宜之计，也暴露了高风险领域商业保险覆盖不足的问题。

认清本质，方能规避风险。车辆安全统筹 ≠ 保险，选择车险还是统筹，也绝非简单的‘省钱’与‘费钱’的算计。交通事故中没有受益者，愿平安与你一路相伴！

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