保险诉讼154: 买了保险后想退保, 该退多少钱? 请看我的评价

偶尔会遇上类似的案例，买了保险后，种种原因导致的想退保，如果按照保险公司要求来，只能退还保单现金价值，是低于已交保费的

如果期间没有发生理赔，消费者就会觉得亏得慌，平白无故地损失这么多钱，心疼，就想要回所有的钱。

情况介绍：

2013年3月，张某投保某年金保险（分红型），年保费5000元，交费期间5年，保障终身。保险合同后附现金价值金额表（也就是每年退保可以领取的金额）。

投保人签字上方，有手写体“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。

同时有签署《人身保险投保提示书》，当中第四项加粗载明：请您了解犹豫期及解除保险合同的有关约定。（犹豫期内退保，返还保费；犹豫期后退保，保费有损失）

一年期以上的人身保险产品一般有犹豫期（投保人收到保险合同并书面签收日起10日内）的有关约定。

除合同另有约定外，在犹豫期内，您可以无条件解除保险合同，但应退还保险合同，我公司将在扣除10元的工本费后向您无息返还保险费。

若您在犹豫期过后解除保险合同，您会有一定的损失。我公司将自收到解除合同之日起30日内，按照合同约定退还保险合同的现金价值（现金价值表附在正式保险合同之中）。

张某累计缴纳保费10010元

2017年11月16日，张某申请退保，退保原因勾选的是“险种不满意”，申请材料中载明退还保单现金价值金额为6168.14元。

2017年11月21日，张某签署保单退保确认书，当中载明：本人已清楚了解并自愿接受可能产生的退/减保损失或保障责任的减少，本人承诺对本次贷款/退减保/万能部分领取业务资金使用风险承担一切责任。

随后，保险公司退还保单现金价值后，张某将保险公司起诉，要求退还其资金损失的保费3841.86。

法院观点：

投保过程中，投保提示书中明确载明犹豫期过后解除保险合同，投保人会有一定的损失，并附有现金价值金额表，对于退保的法律后果，张某实际上是知晓的。

退保过程中，张某在申请书及告知书上均进行了签字确认，保险公司也按照约定退还了部分保险。

现在张某要求保险公司退还差额部分，于法无据。

法院判决驳回张某的请求。

我的话：

先给大家说下退保只能退现金价值的含义，再说下本案例中为啥退保，最后说下以后是否还要购买类似的保险。

看这个表，每年保费9764元，连续交5年，每年的现金价值表。

保险要保障终身，但是交费期限短，所以在消费者投保那一刻，每年缴纳的保费就会按照一定的比例分摊到此后的每一年去，也就是所谓的"均衡保费"计算方式。

这就导致消费者在退保的时候看似只经过了几年，但是实际上消耗的保费却是全生命周期的均摊部分，而生命后期的保费更高，进而使得前期退保的现金价值非常低。

如果我第一年退保，到手的钱只剩下3771元，也就是保费的37.7%

如果我第二年退保，到手的钱只剩下8445元，也就是两年保费的42.3%

……

如果我第20年退保，到手的钱有55032元，比我5年交的保费还要高

这就是退保的含义。

本案例退保的原因

产品是分红型年金保险，这种产品的特点在于前期收益值非常低，需要靠长期持有才行；同时销售时，代理人多强调高分红来吸引消费者。

这就导致一旦分红不达预期，事前对产品了解不足够清楚的消费者，就会很容易不满意，进而想退保。

同时消费者在5年内，如果收入出现波动，无法继续缴纳剩余保费，也会影响到他的判断。

多种原因的结合下，消费者就会想把以前的保费给退回来。

注：近两年，市场上有鼓动消费者退保的行为出现，多采用某些灰色地带的手段来进行，还是劝广大消费者不要误入这种雷区。

以后怎么办？

慎重对待每一次投保，这种保障长期的保险都有个犹豫期，一般是10天或者15天，如果对产品不满意，或者对以后长期缴费能力没信心，犹豫期内可以随时提出退保。

认清所购产品的特点，尤其是对分红险，现在又成为保险公司的销售主力产品，认清分红背后的含义，了解清楚其具有不确定性；自身是想要确定的，还是想能接受风险，很关键。

注：有大量的销售误导存在，哪怕是今天当下，我都接触过非常多的夸大宣传、恶意误导

在以前，投保过程都不留痕，消费者还可以通过种种途径去闹，去维护自己的权益，

现在及以后，双录会全面实行，在投保过程中录音录像，消费者要是不认清所购产品的性质，偏信销售人员的片面之词，真的，很难在维权了。